黃小姐：今年25歲，夫妻倆工資都不高，自己工資1000元，季度獎1000元，年終獎6000元，愛人工資1500元，半年獎3000元，年終獎7500元。新婚燕爾，有了一筆11萬元的禮金進賬，是活期存款，外加部分價值不菲的黃金首飾。
此外，夫妻倆和父母同住，每個月交給父母1000元生活費，無房貸壓力。兩個人都沒什麼理財思路，希望理財師指點迷津。他們這些閒散資金該如何打理？
[基本情況]：黃小姐，25歲；月工資1000元，季度獎1000元，年終獎6000元；先生工資1500元，半年獎3000元，年終獎7500元。每月生活費1000元。活期存款11萬元。
[理財需求]：當前活期存款及每月節餘投資理財方案。
[案例分析]：
1.家庭無負債，有11萬元活期存款。資產可進行合理配置，以獲得較高收益。黃金首飾雖價值不菲，留作備用資產，以應不時之需。
2.二人現與父母同住，可能存在自住或將來有子女後改善住房條件的規劃。
3.二人處於剛剛步入社會的工薪階層，收入不高，與父母同住，生活費用也較節省。扣除其餘開銷外，每月可節餘一些，每半年二人合計獎金5000元，年終獎13500元，此二類收入可積極規劃。
4.二人保險規劃尚無資料體現。
回復：智湧理財工作室理財師葉雙全建議，針對以上的分析，兩位可先留出一部分的流動備用金。以二人合計月支出2000元為基準，由於是與父母同住，建 議活期存款5000元，三個月定期存款5000元，流動性資產共計1萬元，流動比率(流動性資產/每月支出)可達5倍左右，較為適宜。
要知道，人是財富大廈的基礎，保險規劃，是理財規劃的第一步。建議對二人的季度獎以及半年獎每半年合計5000元進行保險費用配置，以某保險公司常青 樹保險計畫為例，身故有保障、29種重疾提前給付、年交4000元左右，繳交20年，可享終身重大疾病保障，保額10萬元。黃小姐可事先投保一份女性保險，繳交一年以上，可在生育寶寶時報銷大部分費用，而一年只需交100多元保險費。
投資規劃，我為兩位準備了兩套方案。
方案一，是建議他們購買公寓，小投入，可抵通脹。由於當前股市有諸多不確定因素，並且福州目前租售比在2%至3%之間，房產泡沫還言之過早，央行加息預息加大，開發商財務成本壓力下，若年內有機會迎來房市小調整，可以考慮購置一套小戶型。
以20萬-30萬元左右的小公寓打算，首付10餘萬元，貸10餘萬元，月供1000多元，將房子出租收幾百元，二人以年終獎分攤至每月付千元左右，可以供得起。其餘月節餘款，辦理基金定投。如“定時不定額”型。
方案二，希望二位加強學習，合理安排股票與股票型基金的資金配置。可以在專業理財師的幫助下，選擇長期業績穩定靠前、基金經理從業時間長、基金管理團隊穩定的基金，並定期瞭解基金公司及所購基金的動態資訊，及時調整投資比例。另外可將月節餘款，進行基金定投。 |
